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Opciones De Deuda Actuales - Bancarrota?:
¿Bancarrota?
El archivar para la bancarrota tiene muchos el lado negativo afecta que puede durar por más de 7 años. No archive hasta que usted habla con uno de nuestros consejeros expertos de la deuda. 1-800-243-7888.
La Nueva Ley De la Bancarrota
Bajo viejas reglas, la gente que archivó bajo capítulo 13 tuvo que dedicar todos sus ingresos disponibles -- qué ella había dejado después de pagar sus costos vivos reales -- a su plan del reembolso. La nueva ley agrega una arruga a esta ecuación: Aunque los limadores del capítulo 13 todavía tienen que entregar todos sus ingresos disponibles, tienen que calcular sus ingresos disponibles usando cantidades permitidas del costo dictados por el IRS -- no sus costos reales -- si su renta es más alta que el punto medio en su estado (véase la "elegibilidad restricta para el capítulo 7," arriba). Estos costos son a menudo más bajos que costes reales.
Cuál es peor, estas cantidades permitidas del costo se deben restar no de las ganancias reales del limador cada mes, sino de los ingresos medios del limador durante los seis meses antes de archivar. Esto significa que los deudores pueden ser requeridos pagar una cantidad mucho más grande de "ingresos disponibles" en su plan que ellas tiene que ahorrar realmente cada mes -- que, alternadamente, signifique que muchos más planes del capítulo 13 fallarán.
La característica se debe valorar en el coste de reemplazo
Bajo vieja ley, los limadores del capítulo 7 podrían valorar su característica en lo que podrían venderlo para adentro una "venta del fuego" o la subasta. Esto significó que los muebles usados, los artículos de la manía, los coches, las herencias, y la otra característica que un deudor pudo desear para guardar fue asumido típicamente para tener poco valor -- y, por lo tanto, que bajó a menudo en conformidad con la "característica exenta" las categorías ofrecieron por la mayoría de los estados. (la característica exenta es la característica que no se puede tomar por los acreedores o el administrador -- usted se da derecho para guardarla.)
Bajo nueva ley, usted debe valorar su característica en lo que costaría para substituirlo de un vendedor al por menor, considerando la edad de la característica y la condición. Este requisito es seguro alzar con el gato encima del valor de la característica, que significa más deudores están parados para hacer que su característica sea tomada y venda el administrador.
Elegibilidad restricta para el capítulo 7
Bajo viejas reglas, la mayoría de los limadores podrían elegir el tipo de bancarrota que se parecía lo más mejor posible para ellas -- y la mayoría eligió el capítulo excesivo 13 del capítulo 7. La nueva ley prohibirá algunos limadores con rentas más altas de usar el capítulo 7.
¿Cómo arriba está su renta?
Bajo nuevas reglas, el primer paso en calcular hacia fuera si usted puede archivar para el capítulo 7 es medir su "renta mensual actual" contra la renta mediana para una familia de su tamaño en su estado. Su "renta mensual actual" no es su renta en ese entonces usted archivo, al menos: Es sus ingresos medios durante los seis meses pasados antes de usted archivo. Para mucha gente, particularmente los que están archivando para la bancarrota porque perdieron recientemente un trabajo, su "renta mensual actual" según estas reglas serán mucho más que toman en cada mes para el momento en que archiven para la bancarrota. Una vez que usted haya calculado su renta, compárela a la renta mediana para su estado. (usted puede encontrar las tablas medianas de la renta, por el estado y el tamaño de la familia, en el Web site del administrador de Estados Unidos, www.usdoj.gov/ust; chasque los "medios que prueban la información.") Si su renta es menos que o igual al punto medio, usted puede archivar para el capítulo 7. Si es más que el punto medio, sin embargo, usted debe pasar "la prueba de medios" -- otro requisito de la nueva ley -- para archivar para el capítulo 7.
La Prueba De Medios
El propósito de la prueba de medios es calcular hacia fuera si usted tiene bastantes ingresos disponibles, después de restar ciertos costos permitidos y pagos requeridos de la deuda, para hacer pagos en un plan del capítulo 13. A descubrir si usted pasa la prueba de medios, usted comienza con su "renta mensual actual," calculado según lo descrito arriba. De esa cantidad, usted resta ambos siguiente:
- Ciertos costos permitidos, en las cantidades fijadas por el IRS. Generalmente, usted no puede restar en lo que usted pasa realmente para las cosas como el transporte, alimento, ropa, y tan; en lugar, usted tiene que utilizar los límites que el IRS impone, que puede ser más bajo que el coste de vivir en su área.
- Las cuotas usted tendrá que hacer en deudas asegurado y de la prioridad. Las deudas aseguradas son las para las cuales el acreedor se da derecho a agarrar la característica si usted no paga (por ejemplo una hipoteca o préstamo de coche); las deudas de la prioridad son las obligaciones que la ley juzga ser tan importantes que están dadas derecho para saltar al jefe de la línea del reembolso. Las deudas típicas de la prioridad incluyen la ayuda de niño, alimentos, deudas del impuesto, y los salarios debidos a los empleados.
Si sus ingresos disponibles mensuales totales después de restar estas cantidades son menos de $100, usted pasa la prueba de medios, y será permitido para archivar para el capítulo 7. Si sus ingresos disponibles mensuales restantes totales son más de $166.66, usted flunked la prueba de medios, y será prohibido de usar el capítulo 7. ¿Tan qué sobre ésos en el centro? Tienen que hacer más matemáticas. Si sus ingresos disponibles mensuales restantes están entre $100 y $166.66, usted debe calcular hacia fuera si qué usted ha dejado el excedente es bastante para pagar más el de 25% de su sin garantía, las deudas del nonpriority (tales como cuentas de la tarjeta de crédito, préstamos de estudiante, cuentas médicas, etcétera) sobre un período de cinco años. Si es así usted flunk la prueba de medios, y el capítulo 7 no estará disponible para usted. Si no, usted pasa la prueba de medios, y el capítulo 7 sigue siendo una opción.
Los requisitos facilitaron para las víctimas del huracán
Después de los huracanes Katrina y Rita, la oficina del administrador de Estados Unidos anunció las pautas especiales de la aplicación para los deudores afectados por desastres naturales. Estas pautas son un esfuerzo de disminuir el impacto de la nueva ley en los limadores que se pueden desplazar de sus hogares y papeles personales.
Entre otras cosas, estas pautas realizan los cambios siguientes para las víctimas de los desastres naturales que archivan para la bancarrota:
- El asesoramiento del crédito no será requerido.
- Los deudores que no pueden proporcionar requirieron los documentos debido a un desastre natural no harán frente a acciones de la aplicación.
- Los administradores deben considerar la pérdida de la renta, los costos crecientes, y otros efectos de un desastre natural como "circunstancias especiales" que puedan permitir a un deudor que no pase de otra manera la prueba de medios para calificar para el capítulo 7.
- Los administradores proporcionarán los medios alternos para los deudores de assistir a las reuniones de los acreedores, en caso de necesidad.
- Para más en estas reglas, vaya al Web site del administrador de Estados Unidos, del www.usdoj.gov/ust, y del tecleo "pautas de la aplicación para los deudores afectados por desastres naturales."
Los abogados pueden ser más duros de encontrar -- y más costoso
Como usted puede ver, la nueva ley agrega algunos requisitos complicados al campo de la bancarrota. Esto va a hacerla más costosa -- y desperdiciador de tiempo -- para que los abogados representen a clientes en casos de la bancarrota, que significa que los honorarios del abogado va a ir para arriba. La nueva ley también impone algunos requisitos adicionales ante los abogados, jefe entre ellos que el abogado debe atestiguar personalmente para la exactitud de toda la información que sus clientes los proporcionan. Esto significa que los abogados tendrán que pasar aún más tiempo en casos de la bancarrota, y que cargan a sus clientes por consiguiente. Algunos expertos predicen que esta combinación de nuevos requisitos puede conducir a algunos abogados de la bancarrota del campo en conjunto.
Algunos limadores del capítulo 13 tendrán que vivir encendido menos
Bajo viejas reglas, la gente que archivó bajo capítulo 13 tuvo que dedicar todos sus ingresos disponibles -- qué ella había dejado después de pagar sus costos vivos reales -- a su plan del reembolso. La nueva ley agrega una arruga a esta ecuación: Aunque los limadores del capítulo 13 todavía tienen que entregar todos sus ingresos disponibles, tienen que calcular sus ingresos disponibles usando cantidades permitidas del costo dictados por el IRS -- no sus costos reales -- si su renta es más alta que el punto medio en su estado (véase la "elegibilidad restricta para el capítulo 7," arriba). Estos costos son a menudo más bajos que costes reales.
Cuál es peor, estas cantidades permitidas del costo se deben restar no de las ganancias reales del limador cada mes, sino de los ingresos medios del limador durante los seis meses antes de archivar. Esto significa que los deudores pueden ser requeridos pagar una cantidad mucho más grande de "ingresos disponibles" en su plan que ellas tiene que ahorrar realmente cada mes -- que, alternadamente, signifique que muchos más planes del capítulo 13 fallarán.
La característica se debe valorar en el coste de reemplazo
Bajo vieja ley, los limadores del capítulo 7 podrían valorar su característica en lo que podrían venderlo para adentro una "venta del fuego" o la subasta. Esto significó que los muebles usados, los artículos de la manía, los coches, las herencias, y la otra característica que un deudor pudo desear para guardar fue asumido típicamente para tener poco valor -- y, por lo tanto, que bajó a menudo en conformidad con la "característica exenta" las categorías ofrecieron por la mayoría de los estados. (la característica exenta es la característica que no se puede tomar por los acreedores o el administrador -- usted se da derecho para guardarla.)
Bajo nueva ley, usted debe valorar su característica en lo que costaría para substituirlo de un vendedor al por menor, considerando la edad de la característica y la condición. Este requisito es seguro alzar con el gato encima del valor de la característica, que significa más deudores están parados para hacer que su característica sea tomada y venda el administrador.
Las exenciones del estado no están disponibles para los residentes recientes del estado
Bajo vieja ley de la bancarrota, se permitió a los deudores personales de la característica mantener bancarrota del capítulo 7 fueron determinados por los leyes del estado donde vivieron (mientras vivieron allí por por lo menos tres meses). Bajo nueva ley, usted debe vivir en un estado por por lo menos dos años antes de la limadura para utilizar que los leyes de la exención del estado. Si no, usted debe utilizar las exenciones disponibles en el estado donde usted vivía. Las reglas similares se aplican a las exenciones de la granja, que se determinan cuánto equidad en un hogar usted puede guardar al archivar para la bancarrota del capítulo 7. Sin embargo, para utilizar la exención de la granja de su nuevo estado, usted debe vivir allí por por lo menos 40 meses.
Porque las cantidades de la exención varían extensamente de estado al estado, estos nuevos requisitos de la implantación podrían diferenciar grande en la cantidad de característica que usted consigue aferrarse a. Por ejemplo, si usted se movió recientemente desde California a Nevada y usted tiene un coche bastante valioso, usted puede ser que desee esperar para archivar para el capítulo 7: Una vez que usted haya estado en Nevada por dos años, usted puede demandar su exención $15.000 para los vehículos de motor. Si usted tiene que utilizar las exenciones de California, usted puede guardar el valor solamente $2.300 de la equidad.
No hay coste u obligación.
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